食品安全与法律网讯(通讯员 白阳省）下大力气盘活不良资产，提高整体信贷资产质量 ，进而提高自身效益 ，改善经营状况 ，是一项长期而艰巨的任务，任何时候都不能放松。从农商行当前实际来看，对某些特定贷户实施依法起诉不失为一种重要的盘活手段。但要运用好这一法律武器，使之达到自己想要的最佳效果，却并不容易，“赢了官司输了钱”现象不乏出现，那么，这种现象出现的根源在哪？又该如何规避呢？
案件管理不规范。目前基层农商行诉讼案件分散杂乱，缺乏统一组织，费时费力，成本高，效果差。有的支行在多个法庭诉讼案件，遇有人员变动，往往因交接不清，情况不明，疏于管理，致使案件审而未执，执而无果，怠误时机。
起诉存在盲目性。现实中，一部分农商行存在不考虑后果，多次碰壁后有时只为出口恶气，没有经过详细的调查，没有考虑到贷户的综合情况而盲目起诉；有的把一些欠款额度小，确实经济困难未能按期归还的贷户也作为起诉对象，对没有偿还能力的贷户或担保人进行起诉。这样不仅难以达到预期效果，反而使贷户产生对抗心理，使双方在思想上产生“裂痕”，导致收回更加困难。
部分贷款超诉讼时效。农商行部分信贷人员责任意识比较淡薄，“新官不理旧账”，造成一些老贷款几经易手下超诉讼时效，形成信贷风险，不仅增加了清收不良贷款的难度，而且给信贷资金安全造成了威胁。
案件执行有困难。农商行一大部分贷款属农户贷款，农户主要以粮食生产为主营收入，无其它收入来源，无可执行财产供法院执行。另外部分不良贷款受政府干预影响，司法机关执行不力，一拖再拖，或者个别司法人员办理“人情案”，违反禁令， 一度形成执行难的尴尬局面。
冰冻三尺，非一日之寒。不良贷款也是农商行的资产，对于诉讼案件农商行不能仅仅“一诉了之”，而是要自己切实找到一些“破难题”的思路和方法，真正起到“诉一户，清一户，清一户，震一片”的作用。
规范管理是前提。县级联社要组建诉讼案件专门管理部门，具体负责全辖农商行贷款案件的诉讼和执行，为全辖提供法律咨询业务和法律知识培训。同时对起诉案件实行台账管理，专人负责，以被告为单位收集所有与案件有关的资料建立完整卷宗，便于起诉后续工作有效进行。
诉前调查是基础。农商行在准备起诉阶段，首先要对起诉的每笔贷款反复斟酌，多方调查，通过各种渠道摸清贷户的资产状况和抵押物状况以及产权归属、存放地点，分析案件胜诉以后有无可供执行的财产和抵押物，并判断被执行财产的变现能力，评估诉讼效果，看是否有依法起诉的价值。对那些欠款额度小，确实经济困难未能按期归还的贷户可动之以情、晓之以理逐步清收，确保起诉案件做到有的放矢、快速执行。其次要确保农商行起诉案件时必须向法院提供的诸如贷款借据、借款合同、贷款催收通知书、还款协议、企业相关材料等相关证据材料完整确凿，无懈可击。否则，等到开庭调查质证过程中，对方当事人会据此反驳，从而增添一些不必要麻烦，甚至造成不利后果。
保全时效是根本。贷款超诉讼时效，义务人获得抗辩权，对债权人的诉讼请求可以不履行义务。法院也不能强制义务人履行义务，这无疑给农商行造成很大的资金损失，因此我们要掌握一些延续贷款诉讼时效的方法和知识，采取下发催收通知书、还部分借款或利息、在贷后检查登记簿上签字、由村委会出具证明、利用电视、报纸公共媒体公布借款等多种方法保全贷款诉讼时效，防止农商行资产流失。
法律宣贯是重点。农商行起诉案件工作要与普法宣传工作紧密结合，对贷户经常宣传、解释《合同法》、《担保法》、《贷款通则》、《民法通则》等法律条文及有关信贷政策，只有使教育和催收工作先于起诉，才能使被诉贷户心服口服，才能消除贷户的对立情绪。
协调沟通是关键。首先农商行要积极向当地党政部门汇报工作，争取地方党政领导的重视，取得地方司法部门的支持，减少办案程序，加大执行力度，降低诉讼过程中的相关费用收取标准等。法院判决后，要加强后续的沟通和跟进，与法院保持良好关系，并时刻关注贷户的动态和资金状况，通过人民法院对其财产查封、扣押、冻结存款账户及其他方法来限制其财产资金外流。一旦发现贷户有可供执行的财产或者出现有利于执行的机会，要及时同法院联系，请求立即执行。如借款人拒不履行义务，要在法律规定的申请执行期限内向法院申请强制执行，以确保打赢官司收回钱。 |
